El seguro de pensión legal es y sigue siendo el pilar más importante para la jubilación en Alemania.

Todos los asalariados ingresan una cuota mensual en las distintas cajas de pensiones tales como el Instituto Regional de Seguros para Empleados, entidades aseguradoras regionales para Empleados, Seguro de Pensiones para Mineros, etc.

Esta cuota asciende actualmente a un 19,9% del sueldo bruto.

Empresarios y empleados se reparten esta cuota.

Autónomos, tales como artesanos o científicos en una universidad, pueden afiliarse al seguro obligatorio o tomar sus propias precauciones.

Los funcionarios, sin embargo, no pagan cuotas. Estos reciben sus pensiones de las arcas del estado.

La pensión es una prestación con relación a la cotización, la cual se calcula en función de los años laborales y en la que se incluye los periodos de formación profesional, de educación de los hijos y de desempleo.

Asalariados en el servicio público reciben una pensión complementaria de la caja de previsión adicional. Además, algunas grandes empresas pagan a sus empleados una pensión complementaria empresarial.

La pensión, en principio, es dinámica. De esta forma, los pensionistas en Alemania también participan en el desarrollo económico.

Los Institutos Federales de Pensión comienzan, tras 15 años, con el cálculo de las pensiones.

La edad de jubilación se sitúa actualmente en los 65 años y aumentará gradualmente a partir de 2012 hasta llegar a los 67 años.

Un pensionista medio, que ha cotizado durante 45 años, le corresponde actualmente con 65 años un 70% de su último ingreso neto. La pensión neta deberá disminuirse hasta el 2030 para situarse en un 67%.

La normativa alemana sobre pensiones de vejez prevé que el 60% de la pensión para la jubilación está sujeta a impuestos. El porcentaje sube todo los años un 2% hasta 2040. De esta manera, el 100% de los ingresos por jubilación de los “nuevos pensionistas” tienen que estar sujetos a impuestos.

Además se tiene que añadir que  el 50% de la pensión está sujeto al seguro de enfermedad y el 100% está sujeto al seguro de enfermedad en caso de invalidez.

Esto significa que, por ejemplo, un asalariado medio del año 1970, 45 años cotizando, comienzo de la jubilación en 2035 y una pensión legal de 1200 € tras hacer las restas correspondientes, recibe una pensión neta de 778 €.

Para mantener el nivel de vida hay que llegar, en la edad de jubilación, a un ingreso de hasta el 75% del último salario bruto.

El sistema de pensiones en Alemania se basa en que la generación que trabaja produce las pensiones de las personas mayores. Por este motivo, este sistema de contribución recibe el nombre de contrato generacional.

Dicho contrato sólo puede funcionar si se mantiene un equilibrio entre ingresos y gastos.

Este equilibrio se ve afectado si:

- los pensionistas son „demasiados viejos“. El así denominado factor demográfico altera el contrato generacional. Hoy en día,  la esperanza de vida en hombres es de alrededor de 80 años, mientras que la de las mujeres es de alrededor de 85 años.  

-  Si los ingresos en las cajas de pensiones disminuyen a causa del desempleo o de la exención del trabajo. El hecho de que haya menos empleados afiliados al seguro obligatorio de enfermedad significa menos ingresos en las cajas de pensiones.      

- Si los asalariados se jubilan demasiado pronto y suponen antes de tiempo una carga para las cajas de pensiones.

El poder legislativo ha reaccionado en el pasado más reciente a este desarrollo.

De esta manera, el Gobierno Federal ha acordado ciertas modificaciones con respecto a la jubilación y, además, ha tenido en cuenta el futuro desarrollo demográfico.

La posibilidad de la jubilación anticipada ha sido restringida.  

Para personas jubiladas de forma anticipada tiene vigor unos límites de ingresos adicionales de 400 € al mes.

A pesar de las duras críticas de la oposición, los sindicatos y  los colectivos sociales, el Gobierno Federal se aferra a su proyecto de ley de subir gradualmente la edad de jubilación de 65 años a 67 años a partir de 2012.

El Gobierno Federal remite al positivo desarrollo económico, a una mejor perspectiva de empleo para las personas mayores y a una mejor expectativa de vida.

Dado que cada vez menos jóvenes son capaces de financiar las pensiones de las personas mayores en el futuro, es imprescindible que todas las personas tengan una previsión privada y empresarial, visto desde el punto de vista político. El motivo de esta previsión es que la pensión estipulada por ley, por si misma, ya no puede asegurar más el nivel de vida de los futuros pensionistas.

De esta previsión básica forman parte:

La denominada Riester-Rente (adecuada para las familias con hijos. Las familias reciben, a solicitud, una gratificación anual del estado, un subsidio familiar y ventajas fiscales. El propio ingreso asciende de 5-10% de los ingresos brutos).

La denominada Rürup-Rente es, visto desde el punto de vista fiscal, adecuada para autónomos.

En el caso de la previsión empresarial para la vejez, el asalariado cierra un seguro a través del empleador. Las aportaciones para esta previsión se deducen directamente del salario y son favorecidas fiscalmente. Los empleadores contribuyen con mucha frecuencia en esta previsión. Esta contribución puede efectuarse en una caja de pensión, en una caja de subsidio, en un fondo de pensiones o en un seguro directo.

Un componente importante de la jubilación es el crecimiento del capital en inmuebles.

La mayoría de las personas residentes en Alemania se equivocan desgraciadamente en cuanto al importe de su futura pensión. La sociedad no se da cuenta suficientemente del peligro de pobreza entre las personas mayores. Muy pocas personas toman precauciones para su jubilación, por lo que la pobreza entre las personas mayores será inminente en los próximos años.

El Gobierno ha introducido en 2003 la concesión de asistencia social a las personas mayores, con el fin de garantizar a las personas mayores el mínimo de subsistencia. El volumen de la prestación corresponde al de la ayuda social.

El jubilado beneficiario puede solicitar por ello 359 €, además de la devolución de los costes de alquiler y de los gastos de calefacción. El gobierno también asume las contribuciones del seguro de enfermedad y del seguro de enfermedad en caso de invalidez.

Del informe de pensiones más reciente se deduce que el próximo año los 20 millones de pensionistas en Alemania podrán disfrutar de un aumento de las pensiones en un 1%. Las pensiones subirán anualmente un 1,9% hasta el 2024.

Esto es  tanto una buena como una mala noticia.

La buena: el sistema de pensiones está bien financiado, los ahorros están seguros, las cuotas se mantendrán estables.

La mala: los pensionistas no podrán vivir próximamente sólo de los ingresos que reciben del seguro legal a pesar de las subidas. La pensión con 67 hará que este proceso disminuya, pero no se podrá detener.

La precaución ante una posible pobreza entre las personas mayores será el próximo objetivo para el gobierno. Para ello se necesita mucha creatividad. Para que las personas con un pequeño ingreso puedan asumir los gastos adicionales para una previsión complementaria para la vejez, las cuotas del seguro de enfermedad y del seguro de enfermedad en caso de invalidez no deben seguir subiendo. Además, el gobierno debería crear aún más incentivos para una previsión privada para la vejez y abogar de forma más eficaz a favor de los más jóvenes para que salgan del paro.

Ruth Rebert - Alemania